Studienkredite

Um alle Missverständnisse auszuräumen, sei an dieser Stelle gesagt: Studienkredite und -darlehen sind nicht gleichwertig mit BAföG. Du solltest dich nie fragen, ob du BAföG ODER einen Studienkredit beantragen solltest, sondern OB du zusätzlich zum BAföG einen Studienkredit brauchst.

Denn: BAföG ist günstig, transparent und zinsfrei. Kaum ein Studienkredit kann all diese Konditionen zu 100 Prozent erfüllen. Zum einen bezahlst du maximal die Hälfte der Gesamtsumme, die du während des Studiums erhalten hast, zurück. Da das BAföG-Darlehen zinsfrei ist, ist für dich jederzeit nachvollziehbar, wie viel Geld du zurückzahlen musst.

Zwar erhältst du die Rückzahlungsaufforderung bereits fünf Jahre nach dem Ende deiner Förderungsdauer, unabhängig davon, ob du einen Beruf gefunden hast und die gesetzlich geregelte Rate (derzeit 130 Euro im Monat) zahlen kannst. Allerdings sind bis zu einem bestimmten Gehalt Stundungen möglich und die Rückzahlung kann auf einen Zeitraum von 20 Jahren gestreckt werden. Die maximale Rückzahlungssumme liegt übrigens bei 10.010 Euro, auch wenn du wesentlich mehr als das Doppelte an BAföG-Zahlungen erhalten hast. Weitere Details über die Beantragung, die Zugangsvoraussetzungen und Rückzahlungsmodalitäten findest du in unserem Beitrag zu Was ist BAföG?.

Der sogenannte Bildungskredit der Bundesregierung wird in fortgeschrittenen Studienphasen vom Bundesverwaltungsamt (BVA) bewilligt und von der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) ausgezahlt.

Die Grundlage für den Bildungskredit bildet die „Richtlinie für die Vergabe des Bildungskredits des Bundesministeriums für Bildung und Forschung“. Den Antrag für den Bildungskredit stellst du beim Bundesverwaltungsamt. Anders als beim BAföG sind bei der Vergabe des Bildungskredits nicht deine Einkünfte, dein Vermögen oder die Einkünfte deiner Eltern ausschlaggebend. Allerdings kannst du erst mit einem Bildungskredit gefördert werden, wenn du mindestens die Studienleistungen der ersten beiden Studienjahre erbracht hast. Falls dein Studiengang eine Zwischenprüfung vorsieht, musst du diese bereits bestanden haben. Falls für deinen Studiengang keine Zwischenprüfung vorgesehen ist, brauchst du eine Bestätigung deiner Bildungsstätte darüber, dass du die üblichen Studienleistungen des ersten Studienjahres erbracht hast. Du musst außerdem zu Beginn deines zu finanzierenden Studiums zwischen 18 und 35 Jahre alt sein.

Die Höhe des Bildungskredits beträgt zwischen 1.000 und 7.200 Euro. Diese Summe wird nicht einmalig ausgezahlt, sondern wahlweise in bis zu 24 Monatsraten auf dein Konto überwiesen. Du kannst auch einen Antrag für eine einmalige Aufwendung stellen, wenn du beispielsweise einen Laptop fürs Studium oder Reisekosten für ein Auslandssemester finanzieren willst. Es muss sich auf jeden Fall um ausbildungsbezogene Anschaffungen handeln. Diese Einmalaufwendung erhältst du nicht zusätzlich zu den 7.200 Euro, sondern als Vorauszahlung. Sie kann in Höhe von maximal 3.600 Euro ausgezahlt werden.

Das ehemals sehr große Angebot an Studienkrediten verschiedener Banken hat sich in den vergangenen Jahren wieder stark ausgedünnt. Heutzutage werden Studienkredite auf lokaler Ebene und von wesentlich weniger Banken als früher angeboten. Der eindeutige Markführer ist die KfW, die bundesweit den KfW-Studienkredit vertreibt.

Der Studienkredit der KfW kann (im Gegensatz zum Bildungskredit der Bundesregierung, der von der KfW nur abgewickelt wird) bereits zu Studienbeginn als Studienfinanzierung genutzt werden.

Der Studienkredit kann von

• deutschen Studierenden,
• Bildungsinländern und
• EU-Bürgern,

die an staatlich anerkannten Hochschulen studieren, beantragt werden. Für die Bewilligung des Kredits brauchst du keine Bürgschaft oder Ähnliches, es darf lediglich keine Privatinsolvenz vorliegen. Außerdem musst du volljährig sein, jedoch nicht älter als 44 Jahre.

Der Kredit kann in der Höhe von bis zu 650 Euro pro Monat bezogen werden. Der Höchstbetrag für ein Erst- oder Zweitstudium (bis zu 14 Semester) liegt bei insgesamt 54.600 Euro. Für ein Promotionsstudium (bis zu sechs Semester) kannst du einen Kredit von maximal 23.400 Euro erhalten. Die Zinsen werden allerdings schon während der Auszahlungsphase vom festgelegten Betrag abgezogen. Der Zinssatz ist variabel und wird alle sechs Monate neu festgelegt, allerdings garantiert dir die KfW eine Zinsobergrenze für einen Zeitraum von 10 Jahren. Im Januar 2021 lag der Effektivzinssatz bei 4,16 Prozent.

Wenn du während des Studiums den vollen Auszahlungsbetrag erhalten willst, kannst du einen Zinsaufschub beantragen. Hierfür musst du einen Leistungsnachweis für dein Erst- oder Zweistudium vorlegen. Wenn du ein Master-, Aufbau-, Weiterbildungs- oder Promotionsstudium absolvierst, muss du keine Leistungsnachweise einreichen.

Bei Bildungsfonds handelt es sich um eine Art Investmentfonds, bei denen die Anbieter in Studierende „investieren“. Die Empfänger erhalten während des Studiums monatlich eine fixe Summe aus dem Bildungsfond (maximal 1.000 Euro pro Monat) und zahlen die Summe nach dem Studium in Raten zurück.

Bildungsfonds unterscheiden sich von anderen Arten der Studienfinanzierung, wie Studienkrediten, aufgrund ihrer Zugangsvoraussetzungen und der Rückzahlungsmodalitäten. Um dein Studium mit einem Bildungsfond zu finanzieren, musst du in der Regel Bestnoten während des Studiums vorweisen. In vielen Fällen wird auch die Teilnahme an Assessment-Center-Prüfungen gefordert. Du kannst jedoch auch aufgrund deines besonderen gesellschaftlichen Engagements, deines sozialen Hintergrundes oder deines persönlichen Werdegangs in die Auswahl für einen Bildungsfond kommen. Die Zugangsvoraussetzungen variieren je nach Anbieter.

Bildungsfonds werden von Hochschulen, Firmen und anderen Institutionen (von privaten oder institutionellen Anbietern) angeboten und so unterschiedlich wie die Anbieter können auch die Ausprägungsformen der Bildungsfonds sein. In vielen Fällen erhalten die Empfänger/innen der Bildungsfonds nicht nur eine finanzielle Förderung, sondern auch Förderangebote wie Soft-Skill-Trainings, Firmenkontakte oder Berufsvorbereitungskurse.

Rückzahlung

Die Rückzahlung beginnt erst, wenn du erfolgreich eine Stelle angetreten hast. Du zahlst deine Bezüge aus dem Bildungsfond zurück, indem du über einen festgelegten Zeitraum einen festgelegten Prozentsatz deines Einkommens an den Fond zurückzahlst. In diesem Fall bezahlst du also keine Zinsen. Dafür ist es sehr wahrscheinlich, dass du insgesamt mehr Geld in an deinen Bildungsfonds-Anbieter zurückbezahlst, also du während des Studiums erhalten hast. Der Investor profitiert durch diese „Bildungsrendite“.

Wenn du dich für einen Bildungsfonds interessierst, solltest du dir die Konditionen sehr genau durchlesen. Je nach Bildungsfonds fällt der zurückzuzahlende Prozentsatz sehr hoch aus. In den vergangenen Jahren sind einige Anbieter von Bildungsfonds in die Kritik geraten, da sie nicht klar über ihre Mindest- und Höchstsätze informiert hätten.

Das Studiendarlehen der „Darlehenskasse der Studierendenwerke e. V.“ (Daka) wird von den Darlehenskassen der Studierendenwerke in Deutschland vergeben. Das Angebot richtet sich an Studierende, die sich in einer nichtverschuldeten finanziellen Notlage befinden bzw. während des Studiums auf eine Finanzhilfe angewiesen sind. Um ein Daka-Darlehen zu erhalten, musst du an einer Hochschule studieren, dessen Studierendenwerk über eine Darlehenskasse verfügt. Du brauchst außerdem mindestens einen Bürgen oder eine Bankbürgschaft. Eine Altersbegrenzung für den Bezug eines Daka-Darlehens gibt es nicht.

Die Voraussetzungen, Zahlungsmodalitäten und Zinssätze für ein Daka-Darlehen können je nach Bundesland und Studierendenwerken variieren:

In einigen Fällen wird das Daka-Darlehen in Form eines Studienabschlussdarlehens gewährt und entsprechend nur an Studierende in der Studienabschlussphase vergeben. Je nach Darlehenskasse können jedoch auch

• verschiedene Studienabschnitte,
• ein praktisches Jahr,
• Pflichtpraktika oder
• Auslandssemester

gefördert werden.

Als Beispiel nehmen wir die Daka Berlin und die Daka der Studierendenwerke NRW:

• Die Daka Berlin kann eine Förderung in Höhe von maximal 750 Euro pro Monat für eine Höchstdauer von drei Jahren auszahlen. Du kannst zusätzlich eine einmalige Sonderzahlung von 1.500 Euro für studienabschlussbezogene Anschaffungen beantragen. Das Darlehen der Daka Berlin ist nicht zinsfrei: In den ersten zwei Jahren liegt der Zinssatz bei einem Prozent pro Jahr, ab dem dritten Jahr bei zwei Prozent und ab dem sechsten Jahr bei vier Prozent. Dieser Zinssatz ist von vornerein festgelegt.
• Die Daka der nordrhein-westfälischen Studierendenwerke kann wiederum 12.000 Euro pro Studierendem/r zahlen. Die monatliche Förderhöhe ist flexibel, du kannst je nach Bedarfslage Monatsraten von maximal 1.000 Euro festlegen. Wenn du in NRW studierst, kannst du dich glücklich schätzen: Die Darlehenskasse der Studierendenwerke e. V. in NRW vergibt das Darlehen zinslos.

Grundsätzlich gilt: Es besteht kein Rechtsanspruch auf Daka-Darlehen und diese werden im Rahmen der verfügbaren Mittel gewährt.

Rückzahlung

Die Bedingungen für die Rückzahlung des Daka-Darlehens variieren je nach Darlehenskasse. Beziehst du ein Darlehen beispielsweise von der Daka Berlin, beginnt die erste Rückzahlungsphase sechs Monate nach der letzten Auszahlung (in Ausnahmen nach zwölf Monaten). Die Höhe der Tilgungsrate hängt von der Gesamtsumme ab, die du erhalten hast (wenn du weniger als 4.000 Euro erhalten hast, liegt deine monatliche Tilgungsrate im ersten Jahr bei 75 Euro; wenn du mehr als 4.000 erhalten hast, liegt sie bei 100 Euro). Die Tilgungsrate erhöht sich jährlich um 25 Euro. Wenn du die Tilgungsraten nicht stemmen kannst, sind nach Absprache mit der Daka Berlin auch andere Rückzahlungsregelungen möglich.

Hast du das Darlehen der Daka NRW bezogen, beginnt die Tilgung zwölf Monate nach der letzten Förderrate. Falls du noch studierst, kann der Beginn der Rückzahlung um bis zu zwölf Monate nach der Regelstudienzeit verschoben werden. Hier liegt die monatliche Tilgungsrate bei minimal 150 Euro. Wenn du dich in einer finanziell schwierigen Situation befindest und die monatliche Rate nicht aufbringen kannst, kann die Daka-Geschäftsstelle in Köln gegebenenfalls eine Lösung mit dir zusammen erarbeiten.

Neben den Rückzahlungsmodalitäten und gegebenenfalls zu erbringenden Leistungsnachweisen ist es sehr wichtig, dass du deine Meldepflichten beachtest, wenn du einen Studienkredit beziehst.

Gib deinem Kreditgeber sofort Bescheid, wenn du während der Auszahlungsphase…

• dein Studium frühzeitig erfolgreich abschließt
• dein Studium abbrichst
• dein Studium pausierst
• merkst, dass sich dein Studium außerplanmäßig verlängern wird
• die vom Kreditgeber geforderten Leistungsnachweise voraussichtlich nicht erbringen kannst

Du erhältst den Studienkredit unter der Voraussetzung, dass du studierst. Deshalb endet mit dem Abschluss deines Studiums auch der Anspruch auf den Studienkredit. Wenn du frühzeitig dein Studium abschließen kannst, hast du natürlich die im Kreditvertrag festgelegte Karenzzeit, bis du mit der Rückzahlung beginnen musst. Verzögert sich dein Studienabschluss und die Rückzahlungsphase beginnt schon, während du noch studierst? Dann solltest du deinen Kreditgeber unbedingt ansprechen. Je nach Rahmenbedingungen deines Kreditvertrags kannst du eventuell eine Stundung der Rückzahlungen beantragen. Wenn du ein Urlaubssemester einlegst, pausiert während dieser Zeit die Auszahlung.

Ebenfalls wichtige Informationen für deinen Kreditgeber sind:

• neue Adresse
• Änderung des Familiennamens
• Kontowechsel (besonders wichtig für dich, da dir hierhin dein Kredit überwiesen wird)

Wenn du einen Studienkredit beantragen willst, lohnt es sich, die Konditionen unterschiedlicher Studienkredite miteinander zu vergleichen. Folgende Faktoren solltest du beim Studienkredit Vergleich berücksichtigen:

Bevor du einen Studienkredit aufnimmst, solltest du abwägen, ob die Vorzüge eines Studienkredits die Nachteile überwiegen.

Vorteile:

• Bei einer Auszahlungsrate von bis zu 1.000 Euro monatlich kannst du dich auf dein Studium konzentrieren und musst vielleicht nicht einmal nebenher arbeiten. So verhinderst du, dass sich dein Studium unnötig in die Länge zieht.
• Die Zugangshürde ist gering: Abgesehen von Bildungsfonds kannst du Studienkredite unabhängig von deinen Noten beantragen. Bei vielen Studienkrediten ist die Altersbegrenzung, sofern es eine gibt, höher angesetzt als beispielsweise beim BAföG.
• Es gibt unterschiedliche Kredite für unterschiedliche Lebens- und Studiensituationen: Viele Angebote, wie das Studienabschlussdarlehen, richten sich konkret an Studierende, die während der Abschlussphase finanzielle Unterstützung brauchen. Es gibt außerdem Studienkredite, die du
  
  
  • ab Beginn des Studiums,
  • während eines Auslandssemesters,
  • für die Finanzierung der Studiengebühren,
  • für einmalige Anschaffungen etc.

beziehen kannst.

• Viele Studienkredite sind flexibel anpassbar: Du kannst in vielen Fällen pro Semester deine Monatsrate nach Bedarf neu festlegen.
• In der Regel lassen sich Studienkredite mit BAföG und Stipendien kombinieren.
  

Nachteile:

• Die Kosten sind hoch und nur wenige Studienkredite sind bis zu einer Höchstsumme gedeckelt (die Deutsche Bank hat für den „dbStudentenKredit“ festgelegt, dass die Summe aus Darlehen und Kredit den Höchstbetrag von 30.000 Euro nicht übersteigt). Es kann passieren, dass du während des Studiums eine sehr hohe Rückzahlungssumme anhäufst.
• Je mehr Zeit du benötigst, um deinen Kredit abzuzahlen, desto größer wird die zu zahlende Gesamtsumme, da du ebenfalls über einen längeren Zeitraum hinweg Zinsen zahlst.
• Kurze Karenzzeit: Nach der letzten Auszahlungssumme hast du in der Regel nicht mehr als – oder sogar weniger als – 24 Monate Zeit, bis die Tilgungsphase beginnt (beim Bildungskredit sind es vier Jahre). Danach musst du eine monatliche Tilgungsrate zurückzahlen. In seltenen Fällen kannst du die Tilgung stunden, jedoch wächst die Rückzahlungssumme weiter, da du entweder die regulären Zinsen oder Stundungszinsen zahlen musst.
• Du kennst die genaue Rückzahlungssumme nicht. Der Zinssatz deines Kredits ist in der Regel variabel und kann bis zu einem Höchstzinssatz steigen. Daher ist es gar nicht möglich, genau zu bestimmen, wie viel Geld du an deinen Kreditgeber zurückzahlen musst.

Vielleicht bist du dir dessen nicht bewusst, aber: Auch wenn du keine Bestnoten vorweist, hast du gute Chancen auf ein Stipendium! Es gibt unzählige Stipendientöpfe, die jährlich unausgeschöpft bleiben. Vielleicht erfüllst du die Voraussetzungen, um während deines Studiums finanziell gefördert zu werden! Stipendien bieten den Vorteil, dass du sie nicht zurückzahlen musst. Natürlich ist der Erhalt eines Stipendiums an Bedingungen geknüpft. Je nach Stipendienart wirst du beispielsweise aufgrund

• bestimmter Begabungen,
• guter Noten,
• deines gesellschaftlichen Engagements oder
• deiner sozialen Herkunft

gefördert.

Informiere dich im Beitrag Stipendien für dein Studium und probier‘ es einfach aus!